Por qué no debería pagar todo el dinero en efectivo por una casa, en realidad

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Las ofertas en efectivo en casas son toda la rabia últimamente, pero ¿es una idea tan buena como la mayoría de nosotros creemos? Si bien son una oferta atractiva para el vendedor, querrá considerar las consecuencias de inmovilizar su dinero en un activo fijo como una casa, ya que podría ganar más dinero a largo plazo contratando una hipoteca y arando parte de su dinero. ese dinero en un fondo de inversión.

Por qué el efectivo no siempre es el rey en el sector inmobiliario

Al principio parece tan simple: si compra una casa directamente con efectivo, entonces no tiene que molestarse en endeudarse con una hipoteca. Después de todo, evitaría pagar $ 129,444 en interés solo, por una hipoteca de $ 250,000 que cobra un interés del 3% distribuido en 30 años. ¿Quién quiere hacer eso?

Bueno, el problema es el costo de oportunidad: si pusiera la mayor parte de ese efectivo en un fondo de inversión, la tasa de rendimiento superaría el dinero extra que pagaría por intereses, especialmente porque las tasas hipotecarias son muy bajas. Durante los últimos 30 años, el índice S&P 500 ha arrojado un tasa de crecimiento anual media compuesta del 10,7% anual, mientras que las tasas de interés hipotecarias son mucho más bajas. La hipoteca promedio a tasa fija a 30 años es actualmente de 2.84%, y la tasa promedio para la hipoteca a tasa fija a 15 años es 2.24%. Investopedia tiene un gran ejemplo de cómo funciona esto:

Suponga que compró una casa de $ 300,000 que desde entonces ha aumentado su valor en $ 100,000 y ahora vale $ 400,000. Si hubiera pagado en efectivo por la casa, su rendimiento sería del 33% (una ganancia de $ 100,000 sobre sus $ 300,000). Sin embargo, si hubiera depositado el 20% y pedido prestado el 80% restante, su rendimiento sería del 166% (una ganancia de $ 100,000 en su pago inicial de $ 60,000). Este ejemplo simplificado ignora los pagos de la hipoteca, las deducciones fiscales y otros factores, pero ese es un principio general.

Y al dividir ese efectivo, podrá aprovechar dos tipos de inversiones, en lugar de solo una. Eso significa que podría tener un fondo indexado con un rendimiento anualizado del 10%, además a su propiedad, que tiene una tasa de rendimiento anual promedio que puede oscilar entre el 5 y el 15%. Cuando lo miras de esa manera, pagar, digamos, el 3% de una hipoteca no es tan importante. Esta es la razón por la que las personas adineradas suelen sacar una hipoteca estratégicamente para el apalancamiento, aunque podrían cancelar el préstamo en cualquier momento.

Por supuesto, se aplican advertencias. La inversión en propiedades y acciones conlleva una cierta cantidad de riesgo, ya que el rendimiento pasado no garantiza los resultados futuros. Y la situación financiera de todos también es diferente. Una de las ventajas de poseer una propiedad sin financiamiento es que no tendrá que lidiar con los pagos mensuales de la hipoteca que sobrecargan su presupuesto. Además, a veces simplemente necesita una casa, y en este mercado de vendedores, a veces, el efectivo realmente es, de hecho, el rey.

Línea de fondo

Considere consultar con un asesor financiero antes de cualquier inversión importante, incluida la compra de una casa en efectivo. Una casa es un gran activo, pero no es fácil convertirlo en efectivo cuando lo necesita, y podría aprovechar mejor parte de ese efectivo en otras inversiones.

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