¿Cuál es la mejor manera de ahorrar para la universidad, una cuenta IRA Roth o un plan 529?

Ilustración para el artículo titulado ¿Debería abrir una cuenta IRA Roth o un plan de ahorro 529?

Foto: eamesBot (Shutterstock)

Las IRA Roth y los planes de ahorro 529 son excelentes para ahorrar para la universidad; ambos pagan impuestos por adelantado, lo que le permite retirar la inversión después de que haya crecido mucho más debido al interés compuesto, sin tener que pagar una enorme factura del IRS. Pero cual es mejor? Como la mayoría de las opciones que involucran su cartera, existen compensaciones para cada una, ya que las IRA Roth ofrecen más flexibilidad sobre cómo se puede gastar el dinero, mientras que las 529 tienen límites de contribución más altos que pueden maximizar los ahorros. Aquí hay algunos otros factores a considerar.

Los pros y los contras de las cuentas IRA Roth

IRA Roth se crearon para ahorros para la jubilación, pero a diferencia de otras cuentas de jubilación como las 401 (k), se le cobran impuestos por adelantado sobre sus contribuciones, lo que significa que no se le cobran impuestos más adelante cuando se retira la inversión total. El único inconveniente es que debe esperar hasta los 59 años y medio antes de poder retirar estos fondos, que pueden usarse para lo que desee (a diferencia de los planes de ahorro 529, que cobran multas si no los usa para fines educativos). gasto). Por otro lado, yTu puedes retirar el dinero que tienes contribuido (es decir, que haya pagado, sin incluir las ganancias de sus inversiones) en cualquier momento, sin impuestos ni multas, sin esperar la edad de 59½ años.

Ventajas de las cuentas IRA Roth

  • Sus contribuciones (no ganancias) pueden retirarse en cualquier momento sin multas ni impuestos.
  • Una vez que cumpla 59 años y medio, allí del dinero se puede retirar sin impuestos ni multas, siempre que la cuenta haya estado abierta al menos 5 años (de lo contrario, es posible que deba impuestos sobre la renta sobre las ganancias).
  • Hay sin penalización del 10% para el retiro anticipado de todas sus ganancias si el dinero se gasta en gastos de educación calificados, aunque todavía tiene que pagar impuestos sobre la renta sobre ella.
  • Si no necesita todo el dinero para la educación, el resto se puede utilizar para la jubilación.

Contras de las cuentas IRA Roth

  • Es probable que deba impuestos sobre la renta y una multa del 10% en los retiros anticipados de sus ganancias, antes de la edad de 59½ años (aunque, como se señaló anteriormente, la 10% de penalización es renunciado si usa el dinero para gastos educativos calificados). Incluso después de esa edad, es posible que deba impuestos y tarifas si la cuenta no ha estado abierta durante al menos 5 años cuando realiza un retiro.
  • Hay límites de ingresos y la cantidad que puede contribuir se eliminará gradualmente si gana más de $ 125,000 para contribuyentes individuales, o $ 198,000 para contribuyentes conjuntos (estará completamente inelegible para contribuir si gana más de $ 140,000 y $ 208,000, respectivamente).
  • Las implicaciones fiscales cuando solicita ayuda para estudiantes sonno es favorable, ya que los retiros cuentan como ingresos para fines de ayuda financiera, que pueden afectar negativamente la cantidad de ayuda que se ofrecerá.
  • A diferencia de los planes de ahorro 529, las contribuciones Roth IRA no se pueden deducir de los impuestos estatales.
  • La contribución anual es baja en comparación con 529; tu solo puedes Contribuya hasta $ 6,000 ($ 7,000 si tiene 50 años o más) en 2021.

Los pros y los contras de los planes de ahorro 529

Un plan 529 está diseñado específicamente como un fondo de ahorro para la educación y, por lo tanto, se limita a gastos educativos calificados como libros de texto y matrícula (a menos que desee pagar impuestos y una multa del 10%). OA diferencia de una cuenta IRA Roth, no tiene que esperar hasta tener casi 60 años para hacer retiros.

Pros de 529 planes de ahorro

  • No hay límites de ingresos ni de edad para los retiros.
  • No hay impuestos sobre los retiros utilizados para gastos de educación calificados.
  • Las contribuciones a su 529 pueden ser deducibles de impuestos a nivel estatal.
  • Prácticamente no hay límites para contribuciones que puedes hacer en cualquier año, aunque puede haber un límite de por vida, dependiendo de tu estado (generalmente alrededor de $ 500,000).
  • Puede cambiar o transferir beneficiarios.

Contras de los planes de ahorro 529

  • Menos flexibilidad—Debe utilizar el dinero para los fines previstos o pagar una multa para recuperarlo.
  • Las opciones de inversión tienden a ser más limitadas que las Roth IRA.
  • Los planes están vinculados a un solo beneficiario a la vez, lo que significa que debe configurar una cuenta separada si desea ahorrar para más de un niño.

¿Qué plan de inversión universitaria debería elegir?

Al elegir entre un Roth IRA y un Plan de ahorro 529, la mejor opción dependerá de lo que sea importante para ti: flexibilidad en cómo puede gastar su inversión o flexibilidad en Cuándo puedes gastarlo. 529 le permiten acceder a dinero libre de impuestos a una edad mucho más joven, pero existe el riesgo de que se le cobren impuestos y se le penalice si los planes para la escuela fracasan, lo que no es el caso de a Roth IRA. También hay consideraciones fiscales y de ingresos a considerar, ya que la contribución limites para las cuentas IRA Roth puede que no cumpla con su necesidades.

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